Кот под капотом и другие причины отказа в страховке

И "автогражданка", и каско содержат условия, несоблюдение которых может оставить владельца автомобиля без страхового возмещения.

В Беларуси, как следует из Закона "О страховой деятельности", есть обязательное и добровольное страхования, которые отличаются как по условиям заключения, так и по суммам выплат.

Главная цель у всех страховок одна: защитить имущественные права граждан. Но будет ли выплата, зависит не только от того, что и на каких условиях вы страховали, но и от действий самих граждан.

Рассказывает Евгений Грачев из butikavto.by.

Когда страховая компания откажет в выплате по "автогражданке"

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в обиходе называют "автогражданкой", – самый распространенный вид страхования автотранспортных средств.

Обязательному страхованию подлежит гражданская ответственность владельцев транспортных средств и самоходных машин, которые проходят государственную регистрацию и предназначены для использования в дорожном движении (легковые и грузовые автомобили, автобусы, прицепы, мотоциклы, квадрициклы и т.д.).

Автогражданка

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий. В большинстве случаев страхуется не автомобиль как объект, а ответственность перед иными участниками дорожного движения (потерпевшими).

Право получения страхового возмещения появляется при наступлении страхового случая. Под страховым случаем понимается факт причинения при ДТП вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего (транспортному средству). Однако есть ситуации, когда вред причинен, но страховым случаем не является. Почему?

Есть исчерпывающий перечень случаев, когда в страховой выплате по "автогражданке" откажут:

– если будет установлен умысел потерпевшего на причинение ему вреда (это, в первую очередь, касается автоподставщиков и прочих дорожных аферистов);
– если владелец потерпевшего автомобиля будет признан лицом, причинившим вред;
– когда ДТП не зарегистрировано в ГАИ (кроме случая, когда в установленном порядке был оформлен европротокол);
– если вред причинен в результате участия автомобиля в соревнованиях;
– если имущество повреждено в результате войн, их последствий или массовых беспорядков;
– когда виновная сторона не имеет и не должна была заключать договор обязательного страхования (мотоблоки, сельскохозяйственные или строительные машины и др.);
– если вред причинен выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое);
– если потерпевший не сохранил транспортное средство в том виде, в котором оно оказалось в результате аварии до осмотра оценщиком страховщика, если это не позволяет достоверно установить наличие страхового случая;
– если автомобили находились в сцепке или иным способом присоединены друг к другу (поэтому буксировщикам и буксируемым нужно быть предельно осторожными);
– если автомобили и виновника, и потерпевшего зарегистрированы на одного собственника.

Страховка на авто

Отдельно нужно сказать о договоре комплексного внутреннего страхования. Он защищает имущественные интересы как потерпевшего, так и причинителя вреда, обеспечивая выплату за повреждения транспортного средства виновника ДТП.

Но и в таких случаях инцидент могут не признать страховым:

– водитель управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или иного опьянения;
– установлен факт потребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропов, их аналогов, токсических или других одурманивающих веществ виновником ДТП в промежутке между ДТП и прохождением медосвидетельствования;
– отсутствует право управления транспортным средством;
– если о ДТП не сообщено в ГАИ либо не выполнены требования для составления европротокола.

Важно, что, если страхового покрытия договора "автогражданки" недостаточно для полного возмещения вреда, потерпевший или его наследник (в случае гибели потерпевшего) вправе обратиться в суд и взыскать с виновника ДТП возмещение вреда на сумму, составляющую разницу между страховым возмещением и фактическим размером вреда.

В каких случаях каско не покрывает ущерб

Многие автовладельцы считают, что добровольное страхование, оно же каско, защищает от любых неприятностей. Но это далеко не так.

Прежде всего, если порядок выплат по "автогражданке" закреплен на законодательном уровне, то при добровольном страховании все финансовые вопросы регулируются договором со страховщиком. И тут дьявол, как говорится, кроется в мелочах.

Каждая страховая компания, заключая договор добровольного страхования транспортного средства, предлагает свой "пакет рисков". Т.е. каско – это не сразу про все возможные случаи повреждения автомобиля, а только про те, которые перечислены в договоре. При этом страховщики, как правило, готовы увеличить перечень включенных в договор рисков, разумеется, за дополнительную плату. Например, если автомобиль хранится на улице, то не лишним будет включить в договор пункт о повреждении автомобиля градом или иными природными явлениями.

Однако и при добровольном страховании есть перечень исключений, при которых страхового возмещения не будет. К ним, например, относятся участие в дрифте или парковка авто с нарушением ПДД – таких случаев и их сочетаний может быть множество. И даже если вы застраховались от града, но припарковались, нарушив ПДД, страховку не получите.

Кот под капотом: почему важно внимательно читать договор страхования

В страховой практике встречаются ситуации, когда исход дела зависит буквально от одного слова в договоре. Один из таких случаев произошел с владельцем автомобиля, застрахованного по каско с покрытием ущерба "от действий диких животных".

Однажды автомобиль оказался серьезно поврежден после того, как под капот проникло животное. Ремонт предстоял дорогостоящий, а главным вопросом судебного разбирательства стала "личность" незваного гостя. Если бы виновником оказался, например, енот или другое дикое животное, страховой случай был бы очевиден. Однако экспертиза показала, что под капотом побывал кот.

Выплаты по страховке

Страховая компания заняла логичную позицию: кот является домашним животным, а значит, на данный случай действие договора не распространяется. Владелец автомобиля возражал, что не у каждого кота есть хозяин, животное могло быть бездомным, тем более что никаких признаков принадлежности кота человеку, например, ошейника, обнаружено не было. В итоге стороны поняли, что в своих аргументах они могут дойти до абсурда, и договорились о взаимных уступках.

Но эта история не о том, какая из сторон права, а о важности формулировок в договоре добровольного страхования, на которые нужно обращать внимание. Так что каско – это не панацея от любых автомобильных неприятностей, а на страховое возмещение можно рассчитывать только при наступлении тех обстоятельств, которые указаны в договоре.

Страхование автомобиля – это не гарантия выплаты при любом повреждении, а договор с четко определенными условиями. Поэтому перед подписанием договора страхования важно внимательно изучить перечень страховых случаев и исключений, чтобы неприятный сюрприз не возник уже после ДТП или другой аварийной ситуации.

В тему:

Напоминаем: тарифы на ремонт по "автогражданке" обновятся в июле